Słownik pojęć

Aneks: Zmiana warunków umowy kredytu, która powinna być dokonana w formie pisemnej. Aneks podpisywany jest np. gdy: gdy kredytobiorca zmienia walutę kredytu, dokonuje wcześniejszej spłaty, zmienia termin przelewu transzy itp.
Aprecjacja: Wzrost kursu waluty krajowej względem walut zagranicznych, który oznacza zwiększenie się siły nabywczej pieniądza krajowego. Jest ona wynikiem przewagi popytu nad jej podażą.
Bank hipoteczny: Bank wyspecjalizowany w udzielaniu kredytów hipotecznych na cele budownictwa mieszkaniowego i przemysłowego.
Bankowy Arbitraż Konsumencki: Działa przy Związku Banków Polskich i został powołany w celu rozstrzygania sporów pomiędzy konsumentami-klientami banków, a bankami w zakresie roszczeń pieniężnych z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank czynności bankowych lub innych czynności na rzecz konsumenta.
Cesja: Przelew praw wynikających z danej umowy na osobę trzecią, co w ubezpieczeniach oznacza, że wypłata odszkodowania zostanie dokonana nie ubezpieczonemu, lecz osobie bądź instytucji, na której rzecz dokonano cesji, np. bank.
Cesja wierzytelności: Zabezpieczenie wierzytelności banku w formie umowy między bankiem a klientem. Kredytobiorca ceduje na bank swoją wierzytelność wobec osoby trzeciej. Aktu cesji wierzytelności dokonuje się w formie pisemnej, dłużnik potwierdza przeniesienie wierzytelności kredytobiorcy na rzecz banku.
Credit scoring: Metoda oceny zdolności kredytowej stosowana przy kredytach konsumpcyjnych, polegająca na przyznawaniu wnioskodawcy punktów na podstawie jego danych osobistych i majątkowych.
Deprecjacja: Zjawisko obniżenia się siły nabywczej pieniądza. Przejawia się - na rynku rodzimym - zmniejszeniem ilości dóbr i usług, które można kupić za określoną kwotę, a na rynku międzynarodowym - obniżeniem kursu danej waluty w stosunku do innych walut.
Dewaluacja: Przeprowadzona przez organy państwowe obniżka kursu waluty danego kraju w stosunku do kursów innych walut.
Developer: Przedsiębiorstwo zajmujące się kompleksową realizacją inwestycji budowlanych.
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate): Oprocentowanie kredytów w strefie EURO oferowanych przez bank innemu bankowi. Jest to średnio 57 głównych banków strefy EURO.
Hipoteka: Ograniczone prawo rzeczowe, które umożliwia zaspokojenie roszczeń wierzyciela z obciążonej nieruchomości nawet wtedy, gdy zmieni ona właściciela. W prawie polskim hipoteka funkcjonuje jako wpis do księgi wieczystej prowadzonej przez sąd rejonowy. Hipoteka zabezpiecza wierzycielowi pierwszeństwo dochodzenia swych praw do danej nieruchomości; wpis do księgi wieczystej, np. czysta hipoteka oznacza, że nieruchomość nie jest obciążona długami.
Hipoteka zwykła: Jest dokładnie sprecyzowana, określając kwotę zobowiązania, czyli sumę kredytu, odsetek i kosztów egzekucji;
Hipoteka kaucyjna: Określa górną granice zobowiązania i jest wykorzystywana, gdy w czasie jej ustanawiania nie można dokładnie określić wartości kredytu wraz z odsetkami (np. ze względu na zmiany kursu przy kredycie walutowym);
Hipoteka łączna-umowna: Jest jednym z dwóch wymienionych wcześniej rodzajów, jednak dotyczy kilku nieruchomości w związku z jednym zobowiązaniem (wierzyciel może żądać zaspokojenia swych roszczeń z każdej nieruchomości, zarówno pojedynczo, jak i wszystkich równocześnie).
Kapitał kredytu: Kwota kredytu udzielonego przez bank. W oparciu o kapitał bank nalicza odsetki.
Karencja: Okres zawieszenia spłaty kapitału kredytu. W okresie karencji kredytobiorca spłaca jedynie odsetki. Niekiedy stosowana jest także karencja w spłacie odsetek. W jej przypadku mamy do czynienia z kapitalizacją odsetek.
Kapitalizacja odsetek: Dopisywanie należnych odsetek do zadłużenia z tytułu np. zaciągniętego kredytu. Kapitalizacja powoduje zwiększanie się zadłużenia.
Kredyt bankowy: Umowa, w której bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w umówionych terminach oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu. Jest to umowa nienazwana w prawie cywilnym, a pewne jej elementy są określone w Prawie Bankowym. Udzielanie kredytów jest jedną z czynności bankowych.
Kredyt hipoteczny: To rodzaj kredytu zabezpieczony hipoteką. Kredyty mieszkaniowe ze względu na długi termin trwania umowy kredytowej są z reguły zabezpieczane hipoteką nieruchomości. To również kredyt przeznaczony na zakup nieruchomości takiej jak dom i mieszkanie, zabezpieczony tą nieruchomością, o stałym oprocentowaniu, o długim okresie amortyzacji.
Kredytobiorca: Osoba fizyczna lub prawna zobowiązana do spłaty wierzycielowi (bank) długu pieniężnego. Zobowiązania te w relacji Kredytobiorca-bank wynikają głownie z umów cywilnoprawnych i kredytowych.
Księga wieczysta: Szczególny rodzaj rejestru urzędowego ustalający stan prawny nieruchomości. Wpis do księgi wieczystej ma zarówno charakter ewidencyjny (informacyjny), jak i wywołuje skutki materialno - prawne, które kształtują nabywanie i utratę praw rzeczowych na nieruchomości.
Kurs walutowy: Cena obcej waluty wyrażona w pieniądzu krajowym. Określa liczbę jednostek pieniądza krajowego, jaką należy zapłacić za jednostkę waluty obcej.
LIBOR (London Interbank Offered Rate): Oprocentowanie kredytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie przez 4 główne banki (Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays i National Westminster).
Marża: Część składająca się na oprocentowanie np. kredytu mieszkaniowego. Marża jest wielkością stałą, jej wysokość określa bank i stanowi ona jego dochód z tytułu udzielonego kredytu.
Nominalna stopa procentowa: Stopa procentowa pokazująca nominalny przychód z posiadanego kapitału lub cenę kapitału udostępnionego.
Ograniczone prawo rzeczowe: Prawa wymienione w kodeksie cywilnym: użytkowanie, służebność, zastaw, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej oraz hipoteka.
Okres kredytowania: Okres od dnia zawarcia umowy kredytu do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami.
Okres odsetkowy: Okres obowiązywania stopy zmiennej lub stałej, odpowiednio do postanowień umowy, dla którego ustalana jest każdorazowo podstawowa stopa procentowa.
Okres przejściowy: Okres obowiązywania zabezpieczenia przejściowego, ustanowionego do momentu uzyskania prawomocnego oraz prawidłowego wpisu hipoteki na rzecz Banku.
Okres spłaty: Okres od dnia spłaty pierwszej raty kapitału do dnia ostatecznej spłaty kredytu wraz z odsetkami zgodnie z umową kredytu.
Okres wykorzystania kredytu: Okres od dnia uruchomienia pierwszej transzy kredytu do dnia uruchomienia ostatniej transzy kredytu.
Opłaty manipulacyjne: Jednorazowa prowizja, która czasami dołączana jest do rachunku przy udzielaniu kredytu na rachunku bieżącym lub przy pożyczce.
Oprocentowanie: Procent (forma dochodu od kapitału pożyczkowego/kredytowego), uzyskiwanego przez właściciela kapitału (banku) w postaci pieniężnej z tytułu jego udostępnienia innym użytkownikom (kredytobiorcom).
Oprocentowanie stałe: Wynagrodzenie za udostępnienie środków finansowych obowiązujące niezmiennie przez cały okres trwania spłaty kredytu.
Oprocentowanie zmienne: Oprocentowanie kredytu lub lokaty uzależnione od sytuacji panującej na rynku międzybankowym.
Poręczenie: Według prawa cywilnego jest rodzajem zabezpieczenia wierzytelności banku z tytułu udzielonego kredytu. Poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami w razie gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu w oznaczonym w umowie terminie.
Prolongata: Przedłużenie terminu płatności zadłużenia krótkoterminowego w przypadku instrumentów ryzyka pieniężnego i jego refinansowanie nowym instrumentem.
Promesa kredytowa: Pisemne przyrzeczenie udzielenia kredytu wystawiane przez bank.
Przewalutowanie: Zmiana waluty kredytu na inną w trakcie okresu kredytowania.
Prowizja: Prowizja naliczana jednorazowo jako procent od kwoty kredytu. Płatna przez kredytobiorcę z reguły w momencie lub wkrótce po podpisaniu przez niego umowy kredytowej.
Rata kredytowa: Łączna kwota raty kapitałowej i odsetkowej przypadająca do spłaty za dany okres rozliczeniowy (np. roczny), bądź też rata odsetkowa przypadająca do spłaty za dany okres rozliczeniowy w okresie karencji.
Raty kapitałowe: Kwota kapitału, jaką Kredytobiorca jest zobowiązany spłacić bankowi w określonych umową kredytową terminach.
Raty indeksowane: Ustalona na początku spłaty kredytu pierwsza rata staje się bazą do wyliczenia wysokości kolejnych. Przeliczenia dokonuje się w określonych przedziałach czasu (np. co pół roku) w oparciu o tzw. indeks, na który mają wpływ czynniki gospodarczo-finansowe kraju (inflacja, wskaźnik wynagrodzeń, zmiany cen itp.). jeśli wyliczona rata nie pokrywa odsetek, są one dopisywane do kapitału.
Raty malejące: Rata spłaty kredytu składa się ze stałej kwoty kapitału oraz na bieżąco wyliczanej kwoty odsetek, która zmniejsza się wraz ze zmniejszaniem się niespłaconego kapitału.
Raty odsetkowe: Kwota odsetek, którą kredytobiorca jest zobowiązany spłacić bankowi w określonych umową kredytową terminach. Wysokość raty odsetkowej zależy od wysokości oprocentowania ustalonego w umowie kredytu oraz pozostałej kwoty kapitału do spłaty.
Raty równe (annuitetowe): Podobnie jak przy ratach malejących, początkowo spłaca się głownie odsetki, część kapitałowa natomiast jest niewielka. W trakcie spłaty część odsetkowa stopniowo maleje, kapitałowa rośnie, a raty są zawsze tej samej wysokości.
Realna stopa procentowa: Określa oprocentowanie kredytu z uwzględnieniem inflacji.
Rewaluacja: Podwyżka kursu waluty danego kraju w stosunku do walut innych krajów w wyniku działań organów państwowych, które zobowiązują się w ten sposób do obrony kursu waluty.
Rynkowa stopa referencyjna: Stopa procentowa oferowana na rynku międzybankowym przez grupę największych banków i stosowana przy wyznaczaniu oprocentowania kredytów o stawce zmiennej (czyli WIBOR, LIBOR, EURIBOR).
Ryzyko kursowe: Możliwość poniesienia straty lub osiągnięcia zysku, które występuje przy kredytach indeksowanych do waluty obcej, wskutek dewaluacji lub rewaluacji waluty, wahań kursów walut i stóp procentowych na rynkach zagranicznych.
Rzeczywista roczna stopa procentowa: Uwzględnia nie tylko oprocentowanie tzw. nominalne, ale również prowizję za przyznanie kredytu, opłaty manipulacyjne i przygotowawcze, sposób naliczania odsetek.
Spread: Różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty, w jakiej został przyznany kredyt.
Stopa bazowa: Stopa procentowa w oparciu, o którą banki określają własne stawki procentowe. Za stawkę bazową często przyjmuje się: stopy procentowe obowiązujące na międzybankowym rynku pieniężnym (np. stawka LIBOR), stopy procentowe banku centralnego (np. stopa kredytu redyskontowego lub lombardowego).
Transza kredytowa: Wykorzystywana przez kredytobiorcę część kredytu przyznanego przez bank. Podzielenie kredytów na transze pozwala na zróżnicowanie warunków poszczególnych części kredytów tj. przeznaczenia, walut, spłaty kolejnych transz i zapobiega wypłacaniu dalszych części, gdy kredytobiorca okaże się niesolidny.
Termin zapadalności (wymagalności): Dzień spłaty zobowiązania albo okres między dniem powstania a dniem wymagalności wierzytelności.
Ubezpieczenie kredytu: Forma przejściowego zabezpieczenia spłaty wierzytelności. W razie zaistnienia wypadku ubezpieczeniowego ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłacenia odszkodowania, ubezpieczający zaś jest zobowiązany do przedstawienia warunków umowy kredytu.
Weksel in blanco (weksel czysty): Weksel bez wpisanej daty realizacji zobowiązania i wysokości sumy wekslowej. Najczęściej załączona jest do niego deklaracja wekslowa.
Udział własny: Udział kredytobiorcy w całkowitym koszcie finansowanej inwestycji.
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate): Stawka dla terminów 1M, 3M, 6M i 12M z rynku międzybankowego czyli średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w Polsce są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w złotych na ustalony okres; jest podstawą do określenia oprocentowania kredytów złotówkowych.
Wniosek kredytowy: Pisemna prośba o udzielenie kredytu, złożona przez kredytobiorcę (najczęściej na formularzu bankowym).
Współczynnik LTV (Loan to value): Stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. W przypadku kredytu zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości w trakcie realizacji wartość nieruchomości dla potrzeb ustalania wskaźnika LTV określana jest dla stanu nieruchomości po zakończeniu inwestycji.
Wycena nieruchomości: Wykonywana przez rzeczoznawcę majątkowego, wycena nieruchomości polegająca na ustaleniu jej wartości, która stanowi podstawę do określenia wysokości kredytu, którego zabezpieczeniem będzie wyceniana nieruchomości.
Zabezpieczenie pomostowe (przejściowe, tymczasowe): Zabezpieczenie stosowane przez bank, najczęściej w formie ubezpieczenia kredytu w towarzystwie ubezpieczeniowym, do czasu prawomocnego wpisu hipoteki.
Zadłużenie: Kredyt oraz inne należności, podlegające zapłacie przez Kredytobiorcę, w tym odsetki i inne koszty określone w umowie.
Zdolność kredytowa: Zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu w terminach ustalonych w umowie; pozytywna ocena kredytodawcy na temat chęci i możliwości spłaty przez kredytobiorcę udzielonego kredytu.

Kursy walut
NBP	2010-09-08
USD	3.1170	+0.73%
EUR	3.9494	-0.00%
CHF	3.0839	+0.94%
GBP	4.8078	+1.12%